भारत में प्रत्येक नागरिक और गरीब से गरीब परिवार को बैंकिंग प्रणाली से जोड़ने के लिए शुरू की गई दुनिया की सबसे बड़ी वित्तीय समावेशन योजना। बिना किसी न्यूनतम बैलेंस की बाध्यता के जीरो बैलेंस खाता (Zero Balance Account) खोलें, मुफ़्त ₹2,00,000 का RuPay दुर्घटना बीमा प्राप्त करें, 6 महीने बाद ₹10,000 की ओवरड्राफ्ट (OD) सुविधा का लाभ उठाएं और केंद्र व राज्य सरकार की सभी DBT योजनाओं का पैसा सीधे अपने खाते में पाएं।
प्रधानमंत्री जन धन योजना (Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana - PMJDY) की घोषणा माननीय प्रधानमंत्री नरेंद्र मोदी ने 15 अगस्त 2014 को लाल किले की प्राचीर से अपने पहले स्वतंत्रता दिवस संबोधन में की थी, और इसे 28 अगस्त 2014 को राष्ट्रव्यापी स्तर पर औपचारिक रूप से लॉन्च किया गया था। यह भारत सरकार के वित्त मंत्रालय के वित्तीय सेवाएं विभाग (Department of Financial Services - DFS) द्वारा संचालित राष्ट्रीय वित्तीय समावेशन मिशन (National Mission on Financial Inclusion) है।
इस योजना का मूल आदर्श वाक्य है: "मेरा खाता भाग्य विधाता"। आजादी के 67 वर्षों बाद भी देश की लगभग आधी से अधिक आबादी विशेषकर ग्रामीण क्षेत्रों, छोटे किसानों, खेतिहर मजदूरों, दैनिक वेतनभोगियों और महिलाओं का औपचारिक बैंकिंग प्रणाली में कोई खाता नहीं था। जब गरीब बैंक में खाता खुलवाने जाते थे, तो भारी न्यूनतम बैलेंस (Minimum Balance) की शर्त और जटिल कागजी प्रक्रिया उनके लिए अभिशाप बन जाती थी।
PMJDY ने इस पूरी व्यवस्था को जड़ से बदल दिया। 2026 तक इस योजना के अंतर्गत 52 करोड़ से अधिक बैंक खाते खोले जा चुके हैं, जिनमें ₹2.3 लाख करोड़ से अधिक की धनराशि जमा है। इन खातों में 55% से अधिक खाते महिलाओं के हैं और 67% से अधिक खाते ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में खुले हैं। गिनीज वर्ल्ड रिकॉर्ड्स (Guinness World Records) ने भी एक सप्ताह के भीतर (23 से 29 अगस्त 2014 के दौरान 1.8 करोड़ खाते खोलकर) सबसे अधिक बैंक खाते खोलने के लिए PMJDY की असाधारण सफलता को मान्यता दी थी।
अक्सर आम नागरिक यह नहीं समझ पाते कि उनके सामान्य बैंक बचत खाते (Regular Savings Account) और जन धन खाते (BSBDA) में क्या मूलभूत अंतर है। नीचे दी गई तालिका से दोनों खातों के नियमों और शुल्कों की स्पष्ट तुलना समझें:
प्रधानमंत्री जन धन योजना के प्रत्येक खाताधारक को नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) द्वारा जारी RuPay Classic Debit Card मुफ़्त प्रदान किया जाता है। इस कार्ड के साथ सबसे बड़ा आकर्षण इनबिल्ट व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा (Personal Accidental Insurance Cover) है:
• बीमा राशि: 28 अगस्त 2018 से पहले खुले जन धन खातों पर दुर्घटना बीमा ₹1,00,000 (एक लाख रुपये) था। 28 अगस्त 2018 के बाद खुले सभी नए खातों पर इसे बढ़ाकर ₹2,00,000 (दो लाख रुपये) कर दिया गया है।
• स्थायी विकलांगता कवर: यदि दुर्घटना में दोनों आंखों की रोशनी चली जाए, दोनों हाथ या दोनों पैर कट जाएं, तो भी पूरे ₹2,00,000 मिलते हैं। यदि एक आंख की रोशनी या एक हाथ/पैर का नुकसान हो, तो ₹1,00,000 (50%) की बीमा राशि देय होती है।
• ₹30,000 का जीवन बीमा (Life Cover): योजना के पहले चरण में (15 अगस्त 2014 से 31 जनवरी 2015 के बीच) खोले गए खातों पर किसी भी कारण से मृत्यु होने पर ₹30,000 का अतिरिक्त जीवन बीमा भी प्रदान किया गया था।
बहुत से परिवार बीमा राशि से वंचित रह जाते हैं क्योंकि वे कार्ड को अलमारी में बंद करके रख देते हैं। NPCI के वैधानिक नियम के अनुसार, दुर्घटना की तिथि से पिछले 90 दिनों के भीतर RuPay कार्ड से कम से कम एक सफल लेन-देन होना अनिवार्य है। यह लेन-देन किसी भी बैंक के एटीएम से ₹100 निकालना, किसी दुकान के स्वाइप मशीन (POS) पर खरीदारी, ऑनलाइन बिजली बिल भरना या बैंक मित्र पर अंगूठा लगाकर बैलेंस चेक करना हो सकता है। अतः हर 2-3 महीने में अपने रुपे कार्ड से कोई न कोई छोटा लेन-देन अवश्य करते रहें!
गरीब परिवारों को आपातकालीन समय में स्थानीय साहूकारों और सूदखोरों के 5% से 10% मासिक ब्याज के चंगुल से बचाने के लिए जन धन योजना में ओवरड्राफ्ट (Overdraft Facility) का क्रांतिकारी प्रावधान किया गया है।
प्रधानमंत्री जन धन योजना भारत के प्रत्येक नागरिक के लिए खुली है। इसके लिए कोई आय सीमा (Income Criteria) या जाति बंधन नहीं है:
आरबीआई के सरलीकृत ग्राहक पहचान नियमों (Simplified KYC Norms) के अनुसार खाता खोलने के लिए निम्नलिखित में से किसी एक दस्तावेज़ की आवश्यकता होती है:
आधार कार्ड (Aadhaar Card): यदि आपके पास आधार कार्ड है और पता वही है, तो किसी अन्य दस्तावेज़ की आवश्यकता नहीं है। बायोमेट्रिक अंगूठा लगाकर 5 मिनट में ई-केवाईसी हो जाती है।
यदि आधार कार्ड नहीं है, तो मतदाता पहचान पत्र (Voter ID), ड्राइविंग लाइसेंस (DL), पासपोर्ट, या नरेगा जॉब कार्ड (राज्य सरकार अधिकारी द्वारा हस्ताक्षरित) प्रस्तुत कर सकते हैं।
यदि कोई दस्तावेज़ नहीं है, तो भी बैंक जाने से निराश न हों। केवल एक रंगीन पासपोर्ट फोटो और बैंक अधिकारी के सामने हस्ताक्षर/अंगूठा लगाकर छोटा खाता तुरंत खुल जाता है।
छोटे खाते में एक वित्तीय वर्ष में कुल जमा राशि ₹1,00,000 से अधिक नहीं हो सकती, खाते में किसी भी समय अधिकतम बैलेंस ₹50,000 से अधिक नहीं हो सकता और एक महीने में कुल निकासी ₹10,000 से अधिक नहीं हो सकती। यह खाता 12 माह तक चालू रहता है। इस दौरान जैसे ही आप आधार या अन्य आईडी बनवाकर जमा कर देते हैं, यह सामान्य पूर्ण जन धन खाते में बदल जाता है।
प्रधानमंत्री जन धन खाता किसी भी राष्ट्रीयकृत बैंक (SBI, PNB, Canara, Bank of Baroda आदि), निजी बैंक (HDFC, ICICI, Axis), क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRB) या डाकघर पेमेंट्स बैंक (IPPB) में खोला जा सकता है:
अपने गांव या मोहल्ले के नजदीकी बैंक मित्र (CSP) कियोस्क पर जाएं। अपना मूल आधार कार्ड और मोबाइल साथ रखें। बैंक मित्र बायोमेट्रिक फिंगरप्रिंट स्कैनर पर आपका अंगूठा लगवाकर पेपरलेस ई-केवाईसी करेगा। 10 मिनट के भीतर आपका खाता खुल जाएगा और आपको खाता संख्या व वेलकम किट प्राप्त हो जाएगी।
1. pmjdy.gov.in से खाता खोलने का फॉर्म (हिंदी या अंग्रेजी में) डाउनलोड करें या सीधे बैंक काउंटर से प्राप्त करें।
2. फॉर्म में अपनी निजी जानकारी, पूरा पता, पेशा, वार्षिक आय और नॉमिनी का नाम व संबंध भरें।
3. आधार कार्ड व पैन कार्ड (यदि उपलब्ध हो) की फोटोकॉपी स्व-हस्ताक्षरित करके फॉर्म के साथ नत्थी करें।
4. बैंक में फॉर्म जमा करें। बैंक अधिकारी द्वारा सत्यापन के बाद 24 से 48 घंटे में आपकी पासबुक और RuPay कार्ड जारी कर दिया जाता है।
कई प्रमुख बैंक (जैसे SBI Yono, IPPB ऐप या PNB One) अपने पोर्टल पर डिजिटल जीरो बैलेंस खाता खोलने की सुविधा देते हैं। आप आधार ओटीपी और वीडियो केवाईसी (Video KYC) के ज़रिए घर बैठे 10 मिनट में डिजिटल खाता खोल सकते हैं।
यदि आपके पास पहले से कोई ऐसा बचत खाता है जिसमें न्यूनतम बैलेंस न रखने पर बार-बार पेनल्टी कट रही है, तो आपको नया खाता खोलने के बजाय अपने उसी खाते को जन धन (BSBDA) में बदलवा लेना चाहिए:
प्रधानमंत्री जन धन खाता केवल पैसे जमा करने का साधन नहीं है, बल्कि यह सरकार की 4 सबसे बड़ी सामाजिक सुरक्षा और ऋण योजनाओं का प्रवेश द्वार (Gateway) है:
पीएम-किसान सम्मान निधि (₹6,000 वार्षिक), एलपीजी गैस सब्सिडी (पहल), मनरेगा मजदूरी, मातृत्व वंदना, छात्रवृत्तियां और वृद्धावस्था पेंशन सीधे बैंक खाते में बिना किसी बिचौलिए या कमीशन के पहुंचती हैं।
18 से 50 वर्ष के खाताधारकों के लिए मात्र ₹436 प्रति वर्ष (लगभग ₹1.20 प्रतिदिन) के प्रीमियम पर किसी भी कारण से मृत्यु होने पर परिवार को ₹2,00,000 का जीवन बीमा।
18 से 70 वर्ष के नागरिकों के लिए मात्र ₹20 प्रति वर्ष के प्रीमियम पर दुर्घटना में मृत्यु या पूर्ण अपंगता होने पर ₹2,00,000 का दुर्घटना बीमा (जन धन RuPay बीमा के अतिरिक्त)।
60 वर्ष की आयु के बाद ₹1,000 से ₹5,000 तक की आजीवन गारंटीड मासिक पेंशन। साथ ही जन धन खाताधारक अपने व्यवसाय के लिए पीएम मुद्रा योजना (MUDRA Loan) के तहत बिना गारंटी ₹50,000 से ₹20 लाख तक का लोन प्राप्त कर सकते हैं।
बैंक शाखा में लाइन लगाए बिना घर बैठे अपने जन धन खाते का बैलेंस जानने के 4 प्रामाणिक तरीके:
नागरिकों, महिला स्वयं सहायता समूहों और खाताधारकों द्वारा PMJDY के संबंध में पूछे जाने वाले शीर्ष 10 प्रश्नों के प्रामाणिक उत्तर:
JanSarkari.com एक स्वतंत्र नागरिक जनसूचना एवं शैक्षिक मार्गदर्शन मंच है। इसका संचालन भारत सरकार के वित्त मंत्रालय, वित्तीय सेवाएं विभाग (DFS), भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) अथवा NPCI द्वारा नहीं किया जाता है। इस लेख का एकमात्र उद्देश्य नागरिकों, ग्रामीणों, महिला स्वयं सहायता समूहों और विद्यार्थियों को प्रधानमंत्री जन धन योजना (PMJDY), जीरो बैलेंस खातों, RuPay दुर्घटना बीमा और ₹10,000 ओवरड्राफ्ट के नियमों की निष्पक्ष, प्रामाणिक और सरल जानकारी प्रदान करना है। खाता खोलने, बीमा क्लेम या ओवरड्राफ्ट के लिए हमेशा अपनी संबंधित बैंक शाखा या आधिकारिक पोर्टल (pmjdy.gov.in) से संपर्क करें और किसी भी अज्ञात व्यक्ति या फर्जी कॉल पर अपनी बैंक पासबुक, एटीएम पिन या ओटीपी साझा न करें।
प्रधानमंत्री जन धन योजना की आधिकारिक वेबसाइट (pmjdy.gov.in) से या नजदीकी बैंक शाखा / बैंक मित्र (CSP) से खाता खोलने का फॉर्म (Form-1) प्राप्त करें।
आवेदन फॉर्म में अपना पूरा नाम, पिता/पति का नाम, जन्मतिथि, लिंग, व्यवसाय, वार्षिक आय, पूरा स्थायी पता और आधार नंबर दर्ज करें।
नॉमिनी (नामांकित व्यक्ति) का विवरण अनिवार्य रूप से भरें ताकि भविष्य में बीमा या खाते की जमा राशि परिवार को सुगमता से मिल सके।
पहचान एवं पते के प्रमाण हेतु आधार कार्ड (Aadhaar Card) की स्व-प्रमाणित प्रति और दो नवीनतम पासपोर्ट आकार की फोटो संलग्न करें।
यदि आधार कार्ड नहीं है, तो वोटर आईडी, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, मनरेगा जॉब कार्ड या बैंक में "छोटा खाता (Small Account)" के तहत आवेदन करें।
संबंधित बैंक शाखा (SBI, PNB, BoB, Canara, Post Office आदि) या बैंक मित्र कियोस्क पर फॉर्म जमा कर बायोमेट्रिक ई-केवाईसी (e-KYC) पूरी करें।
खाता तुरंत खुल जाएगा; बैंक से अपनी शून्य बैलेंस जन धन पासबुक और ₹2 लाख दुर्घटना बीमा सुरक्षा से युक्त फ्री RuPay डेबिट कार्ड प्राप्त करें।
जन धन खाते के 6 सबसे बड़े लाभ हैं: (1) जीरो बैलेंस खाता—खाते में कोई भी न्यूनतम बैलेंस (Zero Minimum Balance) रखने की बाध्यता नहीं है और कोई पेनल्टी नहीं कटती। (2) मुफ़्त RuPay डेबिट कार्ड जिसमें ₹2,00,000 (दो लाख रुपये) का मुफ़्त दुर्घटना बीमा कवर मिलता है। (3) 6 महीने तक खाते के संतोषजनक संचालन के बाद ₹10,000 तक की ओवरड्राफ्ट (OD) लोन सुविधा। (4) सभी सरकारी योजनाओं (DBT जैसे पीएम किसान, एलपीजी सब्सिडी, पेंशन, नरेगा) का पैसा सीधे खाते में आना। (5) जमा राशि पर बचत बैंक ब्याज दर। (6) देश भर में कहीं भी आसान पैसे भेजने और निकालने की सुविधा।
ओवरड्राफ्ट का अर्थ है खाते में जीरो बैलेंस होने पर भी बैंक से आपातकालीन जरूरतों के लिए ₹10,000 तक निकालने की अनुमति। इसके नियम: (1) खाता कम से कम 6 महीने पुराना होना चाहिए और उसमें नियमित लेन-देन/डीबीटी होना चाहिए। (2) परिवार के किसी एक सदस्य (विशेषकर महिला मुखिया) को ही यह लाभ मिलता है। (3) आवेदक की आयु 18 से 65 वर्ष के बीच होनी चाहिए। (4) ₹2,000 तक की ओवरड्राफ्ट बिना किसी शर्त/जांच के तुरंत मिल जाती है, जबकि ₹10,000 तक की सीमा खाते के टर्नओवर और बैंक प्रबंधक के अनुमोदन पर निर्भर करती है।
NPCI के नियमों के अनुसार, 28 अगस्त 2018 के बाद जारी RuPay डेबिट कार्ड पर ₹2 लाख का दुर्घटना बीमा केवल तभी मान्य होता है जब कार्डधारक ने दुर्घटना की तारीख से पिछले 90 दिनों के भीतर किसी भी बैंक एटीएम, पीओएस (POS) मशीन, माइक्रो-एटीएम या ई-कॉमर्स वेबसाइट पर कम से कम एक सफल वित्तीय (Financial) या गैर-वित्तीय (Non-Financial जैसे बैलेंस चेक/मिनी स्टेटमेंट) लेन-देन किया हो। यदि 90 दिनों में कोई लेन-देन नहीं हुआ, तो बीमा दावा खारिज हो सकता है।
एक व्यक्ति का एक ही बैंक में दो बचत खाते नहीं हो सकते। यदि आपके पास पहले से किसी बैंक में नियमित बचत खाता (Regular Savings Account) है, तो आपको नया जन धन खाता खोलने की आवश्यकता नहीं है। आप अपनी बैंक शाखा में एक साधारण आवेदन देकर अपने सामान्य खाते को "बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉजिट अकाउंट (BSBDA / PMJDY)" में मुफ़्त में बदलवा सकते हैं, जिससे आपको जीरो बैलेंस और जन धन के सभी लाभ मिलने लगेंगे।
हाँ। रिज़र्व बैंक के नियमों के अनुसार ऐसा व्यक्ति बैंक में "छोटा खाता (Small Account / Chhota Khata)" खोल सकता है। इसके लिए केवल एक स्व-सत्यापित फोटो और बैंक अधिकारी के समक्ष हस्ताक्षर/अंगूठा लगाना होता है। छोटे खाते की सीमाएं: खाते में किसी भी समय ₹50,000 से अधिक जमा नहीं हो सकता, एक वर्ष में कुल क्रेडिट ₹1 लाख से अधिक नहीं हो सकता, और एक महीने में ₹10,000 से अधिक निकासी नहीं हो सकती। यह खाता 12 महीने के लिए वैध रहता है, जिसे वैध दस्तावेज़ के लिए आवेदन करने पर और 12 महीने बढ़ाया जा सकता है।
हाँ। 10 वर्ष या उससे अधिक आयु का कोई भी अवयस्क (Minor) किसी भी बैंक शाखा में अपना स्वयं का जन धन बचत खाता खोल सकता है। वह स्वयं खाते का संचालन कर सकता है और उसे रुपे डेबिट कार्ड व पासबुक जारी की जाती है। अभिभावक चाहें तो बच्चे के नाम पर जॉइंट खाता भी खोल सकते हैं।
जन धन (BSBDA) खाते से बैंक शाखा और एटीएम मिलाकर महीने में कम से कम 4 बार मुफ़्त निकासी की सुविधा मिलती है। 4 से अधिक बार निकासी पर बैंक सामान्य सेवा शुल्क ले सकते हैं। जन धन खाताधारक को सामान्यतः चेकबुक नहीं दी जाती ताकि न्यूनतम बैलेंस का झंझट न रहे, लेकिन यदि ग्राहक चाहे तो निर्धारित शुल्क देकर या न्यूनतम बैलेंस बनाए रखकर चेकबुक सुविधा भी ले सकता है।
प्रधानमंत्री जन धन योजना के तहत खाता खुलवाना पूर्णतः निःशुल्क (100% Free) है। बैंक शाखा, डाकघर या बैंक मित्र (CSP) पर फॉर्म भरने, पासबुक जारी करने या RuPay कार्ड देने का कोई शुल्क नहीं लिया जाता है। खाते में ₹0 (शून्य रुपये) से शुरुआत की जा सकती है।
दुर्घटना में मृत्यु होने की स्थिति में नॉमिनी को दुर्घटना के 90 दिनों के भीतर बैंक शाखा में निम्नलिखित दस्तावेज जमा करने होते हैं: (1) विधिवत भरा हुआ दावा फॉर्म, (2) मृत्यु प्रमाण पत्र (Death Certificate), (3) पुलिस एफआईआर (FIR) या मर्ग सूचना प्रति, (4) पोस्टमॉर्टम रिपोर्ट (Post-Mortem Report), (5) नॉमिनी का आधार व बैंक विवरण, तथा (6) बैंक स्टेटमेंट जिसमें दुर्घटना से 90 दिन पहले कार्ड के इस्तेमाल की पुष्टि हो।
जन धन खाते का बैलेंस जानने के 4 आसान तरीके हैं: (1) बैंक के मिस्ड कॉल नंबर पर अपने रजिस्टर्ड मोबाइल से कॉल करें (जैसे SBI के लिए 9223766666, PNB के लिए 18001802223)। (2) बिना इंटरनेट के अपने फोन से *99# डायल करके USSD बैंकिंग से बैलेंस चेक करें। (3) PFMS पोर्टल (pfms.nic.in) पर जाकर "Know Your Payments" में खाता नंबर डालकर सरकारी डीबीटी राशि चेक करें। (4) नजदीकी बैंक मित्र या एटीएम पर कार्ड स्वाइप करें।
बिना किसी रुकावट के सीधे सरकारी वेबसाइट पर जाने के लिए नीचे दिए गए बटन पर क्लिक करें।
नोट: किसी भी सरकारी सेवा के लिए हमेशा आधिकारिक वेबसाइट का ही उपयोग करें।
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